说起保险，您脑海里浮现出来的就是平安保险了吧。它推出了一款平安福，这款平安福在当时可真是被吹上天了呢，相信很多家庭都买了一份吧。但买了后才知道，这是一个巨大的坑啊，想退掉却已经来不及了，很多人都感到十分后悔呢。下面小编给您说一说为什么买平安福很多人后悔啊，背后的原因竟是如此不可思议啊!
为什么买平安福很多人后悔啊
7年7度升级，“平安福”葫芦里卖的是什么药?
“树大招风”——多年畅销不衰的“平安福”在一次次争议声中,依然按照自己的节奏再次升级了。这也是自2013年平安福问世以来的第7次升级。作为一款市面上超过2000万人次的保险产品,面试以来便不断创新,不仅为客户提供基本的保险保障服务,还为客户提供轻症涨保障额度、运动涨保障额度、癌症可多次赔付等创新保障。
基本上,平安福了每年一个版本的更新迭代速度,这在保险界并不多见。近年来保险产品市场竞争越来越激烈,客户的需求也越来越多样化、个性化,保险公司为了打动客户,在产品内容和服务上进行创新,也是顺应行业和市场变化趋势。
回过头来讲,新版平安福升级后有哪些变化?
在延续轻症涨保额、不分组多次赔付、独立给付的传统产品优势内容外,平安福特别对轻症保障病种进行了全面的重新梳理,筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等高发轻症病种。还纳入了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户关注度较高的轻症病种。升级后的平安福轻症种类由原来的30种增加至50种,主要考量未来随着体检频次、疾病筛查普及率不断提高,客户对轻症全面保障的需求会不断升级。
那么问题来了,是什么原因让平安福市场占有率位列第一,成为保险界领头羊?平安福真有那么好吗?买了有什么用?
笔者从平安福升级后的产品来进行深度分析,了解完后就能知道答案。
首先,咱们来看看“平安福”卖的是什么?
平安福是平安人寿推出的一款全面保障的保险产品计划,主要包含了:终身寿险、提前给付重大疾病保险、长期意外伤害保险、恶性肿瘤疾病保险、附加豁免保险费重大疾病保险、附加轻症豁免保险费疾病保险、附加轻症豁免保险费疾病保险、附加豁免保险费定期寿险、附加健享人生住院费用保险。
本次平安福升级后的保障内容变化有哪些,大概罗列一下:
1.重大疾病保障100种病症不变。
2.轻症从30种升级到50种,提供不分组3次赔付,每种轻症赔付一次且赔付后不影响100种重疾的赔付 。70周岁前,客户每发生一次轻症赔付,身故和重疾保障额度可分别增加主险和重疾基本保额的20%,最多可增加60%。
3.长期意外保险保障到70岁。
4.重疾等待期为90天,因为意外伤害导致的重大疾病无等待期。
5.达成运动标准,主险身故金及重疾保险金可分别增加主险和及重疾险基本保额的5%和10%。这也是平安福产品的一个亮点和特色。客户每天坚持运动,完成一定任何就可以享受保额增加的服务。这是平安福提供的一个差异化服务内容。大家都知的生命健康在于运动,平安福用这种激励的方式,让大家养成运动的习惯,有益于客户身体健康。
第三,什么样的重疾险产品值得买?
多数投保人在购买重疾险的时候,往往考虑的问题有:保障多少种轻疾、重症?我更为在意疾病理赔条件是什么?这块保险产品的性价比高不高?是否含有轻症豁免?重疾赔付次数是多少?重疾险作为托付终身、抵御风险的保护伞,在购买时如果以上因素相当,那我会进一步考虑两点:1.保险公司的品牌实力;2.保险产品更新迭代的能力。
保险作为要长期服务甚至终身服务你的保障品,以备不时之需。投保人在做选择时更需要考虑一些不确定性因素,未来重疾和轻症的范畴将会不断变化或者扩大,选择具备较强迭代能力的产品,可以给自己更好的保障。
没有一款保险产品是十全十美的,对于看重保险公司品牌实力以及产品更新迭代能力的人而言,更适合购买平安福。
从身边的同事了解的一个小故事,小康是深圳某互联网公司程序员,之前在某保险公司购买了一份重疾险,后来又觉得自己作为家庭的主要经济支柱,重疾的保额不够,又在平安购买了平安福这款产品,却因为长期熬夜加班引发了疾病,在今年5月份就查出视力严重受损,找到之前在某公司买的重疾保险,却发现当初买的保险并不包含轻症保障,好在后来平安的理赔,了解到自己刚刚升级的平安福有保障该疾病,小康也是认为自己选择一款不断迭代的产品是多么睿智。最让小康意外的是,轻症赔付后还可以增加重疾保额。
平安福推出6年多以来,购买人次超过2000万,成为行业一个现象级的保险产品。此次迭代之后优势又在哪里呢?
1.重大疾病保障100种,轻症保障从30种增加到50种。
我国的保险行业协会统一规定了重疾中的前25种,从过往的理赔大数据来看,这些疾病在所有重疾的理赔中占比就高达95%,剩下的重疾病种因为发病率低,实际赔付的案例较少,常常被人忽视,甚至并没有太多的感觉。
现在随着现在发展,由环境污染和卫生问题引发,以及人们生活、工作压力越来越大,长期熬夜,作息不规律,饮食习惯等因素引发的疾病越来越多,怪怪的病开始滋生。而为了满足更多人们的重症保险保障的需求,重疾险产品涵盖的保障病种种类也在开始增加。
2.长期意外保险保障到70岁。
平安福19的意外险是长期保障,本身可能作为卖点,却被很多保险的从业者所诟病,长期意外险是捆绑销售,认为意外险应该单独购买,每年进行续保即可,可咱们买一份保险可不能时常去留意是否有到期,一旦到期之后忘记续费,我们就属于“”时期,意外没有任何保障,等我们想起来,再进行续保的时候,又得有一个等待期,这个阶段发生意外的话,就没有任何保障。
前段时间看过一则新闻,一位母亲为了给孩子凑关节置换手术的费用,想用自己的生命,为了换取20万的意外险保额,最后身亡,但没有到赔偿。先抛开能否意外险理赔这件事儿不说,首先这位母亲的意外险就是一个一年期的短期的意外险,并且已过期失效!这个故事告诉我们保险真的容不得不确定和空档期,否则风险发生时后悔莫及!新闻见下图:
因此,综合来看买意外险,一年期意外有防范空窗期的风险,所以肯定要买长期意外险。
3.等待期设置更优,却被说成作为噱头。
为了防止骗保,保险公司在客户投保完成、合同生效后除意外责任外,对于疾病责任都是要观察一段时间才承担责任的,一般是180天,平安福2019的等待期为90天,因为意外伤害导致的重大疾病无等待期,目前市面上大多数重疾的保险的等待期基本上为180天,且意外导致的重疾也有等待期。
而在很多同行看来,这可能是平安福作为卖点的一个噱头。
笔者并不这么认为,如果保障内容没有多大的区别之下,建议选择等待期短的,咱们买保险就是为了以防万一,谁也不知道意外和明天哪个先到,等待期越短,我们能够尽早得到保障,比如平安福如果真的发生了意外导致重大疾病是没有等待期的,只要保单开始生效后下一秒即可得到保障,毕竟如果真的发生意外,能够得到全面的保障,对于自己和家庭都是可能是救命的钱。
4.平安Run达到运动标准可以涨保额
平安福条款标明:保单生效两年内连续18个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则重疾赔付增加5%;
保单生效两年内连续24个月每个月至少25天每天运动步数不少于10000步则重疾赔付增加10%;
这个条件很多人说过于苛刻,要求过高,没有诚意。
俗话说,饭后走一走,活到九十九,笔者认为平安福这点真的为了激励大家加强运动,有一个健康的体魄,给予用户的福利,由此可见,保险公司也是用心良苦,不管你有没有购买这款保险,建议大家平时还是需要多多加强锻炼。
最后笔者想说的是,保险与实物商品完全不同,买保险需要我们自己去查看保障的内容是否属实,是否适合自己,很多从业者或者媒体手撕“平安福”的时候,多数是为了突出自己家的产品有多么的好,无形当中消费者对这种文章的中立性又会打一些折扣。
最后,从保障的角度上来讲,平安福是一款很全面的产品,交一份钱,保障多方面,如果一份保险就帮我们搞定了各方面的保障,何乐而不为呢?
扒一扒平安福到底有多坑，中招的人每年至少多花9000块!
本文系融360专栏作者“小小财技”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360立场，转载请联系作者授权。
菜鸡今天冒着被当成“黑子”的风险，要扒一个最近群里财迷们老问起的大公司爆款产品。
这个产品里的“坑”不少，性价比很低，菜鸡年初的时候就扒过，被很多读者点了赞。但入坑的人可能更多——
根据该司分公司的数据，该产品自2013年面世至今，已了超过1000万件。按照1.3万元一年(30岁男性)交20年的保费来算，这可能是涉及2万亿资金的爆款产品。
就算这个数据掺了一半的水分，累计销售金额也是万亿之巨了。而且，其他大公司最近也在吆喝类似产品，累计入坑的金额，恐怕只会更多。
这个经典巨坑，就是平安保险出品的“平安福”系列。如今到了年底，平安的销售们正在开启新一轮刷屏，叫卖“2022年升级版”。
不少财迷一看销量超过1000万件，顿时产生不买就亏大了的错觉，跑来问菜鸡要不要下手。
菜鸡先直截了当地告诉你结论：这次所谓升级之后，平安福原有的坑一个没少，保费却涨得更夸张，在原版本比同等保障贵7成的情况下，又至少涨了5%，性价比更低了!
有些财迷没看过菜鸡之前的文章，在这里一并把这个产品和升级的套路，再来给大家捋一遍。
不同于前些时间扒的产品，那些都是理财型的险种;平安福属于健康险，而且包含不止一个险种，可以看作是个健康保险组合。
平安福=一个主险+N多附加险。
其中，主险是一个终身寿险，强制附加了重疾险、意外险，另可选择附加防癌险、险等。
而它最大的坑点，也恰恰在此——捆绑销售。就像你去买果篮，里面了多少烂桃子，你根本看不出来。
相信光是看产品构成，不少人就已经蒙圈了——
你可能觉得，买一个产品，能涵盖我需要的所有保险，省心省力，不好吗?即使多花一点点钱也愿意啊。
恭喜你……入套了。
销售会说，每天只花一顿饭钱，给你做好一生全部保障，多好啊。
但问题是，平安福一方面偷工减料，根本没法做足基础保障;另一方面，保费又比同类产品贵太多!菜鸡前篇文章测算过，足足贵了7成左右，一买就亏近9000块!
这就很过分了，而且2018版还变本加厉……
我们先来说一直都有的几个老问题。
首先，不同险种共用保额，保障额度不足。
上表这个案例中，寿险保额31万，重疾险保额30万，一共就是61万吗?
错。假如不幸罹患重疾并理赔30万元，那么寿险保额就只剩余额了。1万元的寿险，确定不是在逗我?
用小字体写的“重要提示”
第二，疾病保障范围偷工减料。
平安福宣称保障20种轻症，但其中的猫腻是，轻症病例一项拆成了三项。
比如与恶性肿瘤相关的“极早期的恶变”，被分拆为早期恶变、原位癌与皮肤癌三种轻症，在病种数量上玩花样。
更坑的是，发生率的3种轻症(不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症)，平安福都给砍掉了。
轻症保障的含金量，大打折扣。
第三，总体保费比同等保障叠加，贵一半不止。
比如，上表案例中每年1500块的意外险，无异于坐地起价，菜鸡真是服气。
意外险本身是一种投保条件比较宽松的保险，完全可以单独一年一买，30万保额也只要百来块就能撬动，要比平安福强制附加的意外险便宜近十倍!
这里说的都还只是“平安福”的老问题。有人可能不服，说现在产品不是升级了嘛，说不定真的很有诚意?
我劝你趁早打消这个幻想。
菜鸡看了下这次宣传的“升级亮点”，内容从“轻症豁免”到“多重赔付”，其实都已经是行业内的标配了，却贵得一点不含糊。
轻症豁免这事，意思是得了轻症就不用再继续缴费，合同仍能继续有效。这个在其他产品中早已免费赠送，平安福中却作为可选附加险收费。
再拿销售们标榜最多的“多重赔付”来说。之前重疾险基本都是单次赔付，即重疾一赔付，合同就结束。但如今，多重赔付几乎快成重疾险标配，只要合条件，就能多次赔付。
所以平安福终于觉醒，把这个功能补上了吗?并没有。
2018版中，重疾险仍不是多重赔付。销售极力强调的，其实包含两部分：
1、轻症多次赔付，顺便涨保额。虽然重疾仍单次赔付，但轻症每赔付一次，重疾和身故保障会相应提升20%，涨60%(轻症赔3次)。比如买了30万重疾险，轻症赔一次，保额就变36万。
当然，我们也实事求是，这部分的升级确实比较良心，算是平安福中比较有特色的功能，值得称赞。
2、那万一得了重疾呢?
不好意思，只有癌症可以多次赔付，并且前提是买了附加险中的防癌险。对照上表，每年多收1440元不说，最多赔三次，间隔期5年。
得有多点儿背，才能在癌症确诊活了5年后，又再次患癌呢……事实上，市场同类产品的间隔期，往往只有半年，相对来说赔付条件还宽松些。
还有其它的升级，如“平安RUN”加保额、“就医360”增值服务等等，基本上噱头大于实质。
说到这里，菜鸡也要讲句良心话。这种“大而全”捆绑型产品，并非平安独有，而是保险公司的常见套路。像中国人寿的国寿福、太平洋人寿的金佑人生、太平人寿的福禄倍至等，也都类似情况。
所以菜鸡这里拎出“平安福”来说，不是针对平安这家公司(菜鸡夸过平安产品的也不是一次两次了)，主要还是提醒大家注意，这一类保险产品性价比太低。
这类捆绑销售的保险产品，利用大家的偷懒心态，让你产生无所不包、十全大补的错觉，不知不觉地多掏钱来。
一般来说，这类产品都是线下销售的，成本高也是这类产品卖得贵的一个原因。
如果你实在太懒，只想做伸手党又不缺钱，这类保险确实可以让你省心。花钱买服务嘛。
但如果你稍微花点时间，了解一下保险常识，大概每年可以省个大几千。比如我们去年研究过很多互联网保险产品，如果能够科学配置的话，估计每年能省个9000块。(还是按30岁男性，缴费20年来算)
归根结底，保险和理财的名声都不好，坑也特多，是因为他们故意把产品做的很复杂，用来忽悠大家。
人生草帽图告诉我们：人到四十，平安福再贵也必须要买!
我们可以从人生收入支出的草帽图来看，随着年龄的增长，40～55岁虽然是收入的顶峰时期，但同时也可以看到，这个时期也是人生责任最大的时期：步入这个年龄层，父母已经到了一定年纪，需要人照顾他们负担着父母的赡养费用;孩子开始上学，需要金钱和精力来教育，这是一笔长期的、不小的开支。
为了全家生活条件的改善，努力为家庭提供更好的房子、车子……因此，在很多人看来“生活很滋润”的中年人，其实过得并不。人到中年，事业小有所成、人生小有所悟，上有高堂可膝前尽孝，下有儿女可传承血脉，正是人生黄金期。可中年人习惯说自己有危机，为什么视“中年”如“危机”?以下5大危机告诉你，中年人其实很脆弱。
危机一：家庭责任重大
处于上有老下有小的阶段，是老少依靠的支柱：家里有六七十岁的父母要奉养，和赡养是一笔不小的开支;子女正在上学，或刚踏入工作，教育费用和协助子女工作、成家又是一笔重大开支;此外，还有房贷车贷等大额支出，家庭责任重大，基本上是“不能倒”的支柱。
