小米贷款10000元一天多少利息 小米还算是不错的网贷口子

现在网贷混乱的局面在国家的管控下，要比之前好多了。不过现在还有不少网贷平台，其中小米贷款就是网贷之一。可是你知道小米贷款10000元一天多少利息吗?今天小编分享一下小米贷款有关利息，其实细算起来这仍是一笔不少的钱。

小米贷款10000元一天多少利息

提到小米，其实它不止是在手机行业做出了不错的成绩，在贷款金额领域也算得上略有所成。小米金融在互联网金融行业更多扮演智能平台的角色，小米金融致力于打造平台和建立征信系统。一方面利用小米智能手机所搜集到的数据来做征信，一方面打造一个综合的金融服务平台，结合小米的电商属性，来做金融服务。

小米贷款立足于金融信息服务平台，致力于为中小微企业提供高效、便捷、安全且具有市场竞争力融资成本的金融服务;为个人投资者开辟安全、便捷、高收益的投资渠道;为担保公司、小额贷款公司等信贷服务商拓展业务渠道和规模。

简单来说，小米贷款针对于使用小米手机的客户，绑定手机后有一个小米ID号码;在APP小米金融或小米借款里面用这个账号登陆进去，绑定个人的基本信息(身份证、借记卡、手机号码、有无信用卡等)、授权征信查询及其他，绑定成功后会得到小米给到你的一个贷款额度。申请借款就可以了。

“小米贷款”是其迈向个人消费金融的关键一步，也是打造“从行为到金融”新型征信模式的起步。

所谓“从行为到金融”，即“基于MIUI系统，经用户授权，积累其在线上行为，并依据此对用户的信用程度和偿还能力等进行评估。比如，线上数据显示，某用户经常锻炼并保持良好作息习惯，则在一定程度上表明该用户身体较为健康，那么其购买商业健康险的价格就会相对较低;同理，某用户经常在线上进行购物，则在一定程度上表明该用户消费能力相对较强，那么其获得的贷款额度就会相对较高。可以说，类似的连续的日常数据更不容易造假。”

小米贷款利率按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息，还款当天不计息。若您已经有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍，即为每天0.075%。一个月利息=10000*1*0.05%=5元

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0. 网贷平台颠覆传统银行业?

最近，小米出了个网贷的产品，叫小米贷款：

主打线上审批、申请简单、放款快、无抵押，其实就是一个典型的消费贷款or信用贷款产品。

本来，这可能只是万千网贷平台一个普通的新成员。但是，一些躁动的粉丝开始鼓吹：小米贷款可以颠覆银行信用卡，乃至传统银行业。

当他们捧小米手机时，我没有说话，因为我也不算米黑。。。

当他们开始大肆安利米家周边时，我没有说话，因为我还买不起房。。。

但他们狂吹小米贷款能够颠覆传统银行业时，我只能扔出表情包：

于是乎，我们就以小米贷款为样本，来挖挖看近些年来风生水起的网贷平台，游戏是怎么个玩法。

1. 先算算利息吧

作为用户，最为关心的自然是利率高低，所以不妨先来算算看：

假设本金10000，借1年分12期还，都是以等额本息的方式算利息。其中，借呗(日0.035%)、交行卡和浦发鲜肉贷是我自己APP上给出的手续费。小米(日0.05%)、宜人贷(最垃圾级别客户)、平安新一贷(最垃圾级别客户)根据网上大部分人反馈的利息水平计算。原本小米贷款我应当用自己身份去试试看利息多少，但最近系统更新，于是作罢，后来发现不影响结论。

可见，小米的利息轻松干掉了宜人贷(当然其它产品同样干掉了它)，但这主要是因为宜人贷本身的客群下沉够深...昨晚我散步时，还收到了路边宜人贷客户经理的名片。

然后略微搞定了新一贷，但这主要是新一贷按月计息，小米按日计息，差个零头，其实可忽略不计。

然后，被借呗秒杀，但我不知道借呗这个日0.035%是因为我信用等级高还是最近的活动?姑且不算这一项。据他人的反馈，还有0.03%和0.025%的情况。

再然后，看看传统银行的交行信用卡和浦发鲜肉贷(给没啥资产的年轻人的信用贷款)，好些也把小米甩开了。这里的交行卡是0门槛网申而来，不过不如贷款得到资金那么方便。但如果贷款的真实目的确实是消费，为何不直接刷信用卡然后分期?浦发这边，鲜肉贷的规则也非常宽松。

这里其实还藏有猫腻。一般18%的利息，是指到期一次还本付息，在到期前，你的手里一直有10000元的。但网贷平台的玩法是等额本息还款，也就是说，你手中的本金1000元是逐渐在递减，平均一年下来并没有一直拿着10000元。而18%的利息是除以10000算出来的。也就是说，实际利率还不止18%。简单测算发现在20%以上。

结论很简单，小米贷款的日0.05%、年18%的利率，在网贷平台面前处于平均水平，没有太多优势可言。在传统银行的信用卡or消费贷款面前，则是明显的劣势。

2. 利息为啥低不过银行?

这主要和资金成本有关：银行有着低成本的存款，但网贷平台依托的小贷公司，资金来源相对复杂。

先看看银行，比如上面提到的浦发，这是2017年中期报告中，存款的成本(利率)

定存的话2.5%不到，活期就更低。当然，银行还有部分同业资金成本会高一些，大概是3.5%上下。由于存款是大头，平均下来银行的资金成本还是很低廉的。

那小米贷款呢?新闻上说，小米贷款的资金来源主要是注册资本金、银行贷款和发行个人消费贷款ABS(见《小米贷款陈曦：未来资产证券化仍是主要资金来源》)。逐一分析下：

1)注册资本金算初始资金，但一旦规模做大是无法继续支撑的，马上就会消耗掉;

2)银行贷款利率大约在4.5%-6%的水平。但。。。小米从银行贷款后再转手贷给大家，怎么能玩的过银行呢。。。也pass;

3)个人消费贷款ABS，简单理解就是小米发的债券，从买债券的人手里拿了前再转手贷出去。据上文说是小米贷款最主要的资金来源，且成本比较低。

部分公开发行的ABS可以查到详细情况，我们来看看wind数据库

小米发行了不少的ABS，我们选两个规模最大的看下利率：

第一个：按分层比例简单加权算了下，大概是5.75%

第二个：同样的算法，大概是6.2%

6.2%的资金成本....要知道浦发鲜肉贷的手续费率也就是7.37%，资金成本是3%左右...怎么比?

当然，因为商业模式和基础都大不相同，跟银行比其实很不公平，但这至少说明，颠覆银行业可能还差一点点。

那跟同行比呢?来看看蚂蚁借呗。玩法都一样的，蚂蚁借呗也发行了一堆ABS，我们也选两个看看成本率：

第一个：算出来大概是5.5%

第二个：算出来是5.3%

另外，蚂蚁发的这些ABS规模比小米大到不知道哪里去了。粗线条看上去，蚂蚁借呗大概能比小米低0.5%以上。可别小看这千分之五，这意味着同样是10000的借款，借呗可以比小米低50元利息，还保持相同的毛利。

除去以上三类资金来源，网贷平台还有第四个渠道可以弄到钱，就是对接时下非常流行的理财产品。左手卖理财，右手把理财得来的资金加价放贷，岂不美滋滋。从小米金融的app看，理财业务也已初具规模，但成本率也在5%以上，仍然不低。

3. 小米贷款利息最低能到多少?

我们知道，小米的产品喜欢宣称自己的性价比，但在金融领域，性价比不一定玩得转。我们不妨看看小米贷款利息的底线是多少。

从上面的资料看，小米贷款是6%的资金成本，和18%的利息之间，貌似还有12%的利差可赚啊。可惜问题没这么简单。我们按主流口径扣除以下几项：

1)不良贷款的损失。市场的核销后不良是3%左右，核销前理论上还有2%以上，这里我们按4.5%处理。如果小米决心主打0门槛，做低端客群，这个数字会更高;

2)渠道费用。如果是地面推广，就有相应的客户经理佣金之类的。在小城市，一月拉到几位10万额度以上的客户，生活就不用发愁了。不过，考虑小米的线下的门店和线上渠道优势，这里比传统的应该能少些，给0.5%;

3)运营、维护费用。前中后台人员工资、服务器电费、第三方数据调用、APP设计之类的，一般按2%算;

4)税收。小贷公司的税收政策不是很清楚，按银行实际税率约25%计算，就是最后的利差再乘以0.75。

如此一来：(18%-4.5%-0.5%-2%-6%)*(1-25%)=3.75%，也就是抛掉主要的开支，利差大概是3.75%的样子，好像不比卖手机挣钱。。。

如果小米贷款下了血本，0利润经营。倒推以上式子，得到利息为：12.5%，基本上就是日0.035%水平，也并不低。

4. 什么人在借这么贵的钱?

原本都是叫消费贷款，但一般小额消费犯不着借钱。大额消费主要有：大件家电、装修、旅游、美容等。但这只是明面上的说法，实际上要分高端和低端客群看：

(1)针对中高端客群的消费信贷，从某种程度上说是一个悖论。因为银行针对的这部分客群，往往完全有能力承担消费开支，为啥需要贷款?比如，一些无抵押贷款要求职业是公务员，或者500强企业。另一些要求有房、有车、有保单。

这些人拿了低利息的信用贷款(最典型就是宁波银行的白领贷，因为利率给到很低)，转手就去买理财产品，乃至进入股市、房市等，或者是生意周转。如果是买理财，中间是无风险套利的机会的;买房付首付、加杠杆，则是去年下半年到现在很常见的情况。

(2)对于低端客群，可以说满足了他们提前消费的需求，但注意，这类产品有一个强有力的替代品：信用卡，利息上也差不太多。所以部分银行的思路是用信用卡分期来逐步替换小额信用贷款。也就是说，小额消费信贷一部分跟信用卡抢客户，另一部分是客户更加下沉(那些申请不到信用卡的客户，资质其实很糟糕)。

所以，简言之，确实满足了一部分低端客户的借款需求，但其实更多流向了资本市场，不然如何负担得起这么高的利息呢?

对于网贷公司而言，贷后的核验远不如贷前严格，其原则就是：只要能按时还本付息，还款能力不受损，对于借钱到底用去干什么了，是睁只眼闭只眼的。

最后，监管部门发现房贷限贷都没法阻止房价上涨，资金到底哪儿来的?于是开始出手了：

5. 不管找哪家借钱，请先三思

总的来看，多一个网贷产品是好事，但网贷平台也就是一门生意，没那么神奇：

1)本来利息就不低，颠覆什么的，先别想了吧;

2)由于资金成本在那里，未来也没可能低下来太多。

但不论是有怎样的融资需求，在面对网贷产品时都请慎重，如果你确实需要借钱，能在银行借到钱或用信用卡搞定的还是尽可能选银行，即便手续麻烦些，因为：

1)利率低些，不再赘述。网贷平台动辄18%的利率很夸张，实际利率更高，还款的时候很痛苦。

2)【非常重要!】一旦你因故还不起贷款，银行的催收手段还是相对文明的，至少不会找黑社会来骚扰你(微笑)。